Lakásbiztosítással a biztonságodért

Amikor az ember még csak gyerek, gyakran álmodozik arról, hogy milyen jó is lehet önállóan élni, csak a maga urának lenni, levetkőzve a szülői béklyókat.
Akkor még olyan vágyaink vannak, hogy milyen lehet addig fennmaradni, amíg csak akarunk, sőt, ha a kedvünk úgy tartja, akkor fagyit eszünk reggelire, és fittyet hányunk a szabályokra. 

Ezek persze csak a gyermeki elme elképzelései a felnőtt, önálló életről, hiszen akik már valóban ebben a korban vannak, azok pontosan tudják, hogy nagyon nem így néz ki a történet.

Sokkal nagyobb örömöt okoz például, ha hó végén be van fizetve az összes csekk, vagy ha sikerült bekerülnünk egy jobb munkahelyre, mint hogy betegre zabáljuk magunkat jégkrémmel.

Az önrendelkezés, az önálló élet egyik legfontosabb mérföldköve a külön lakás, legyen akár szó bérleményről, vagy tényleges tulajdonról.

Mert hát lássuk be: nagyon kevesen vannak ebben az országban, akik rögtön a pályájuk kezdetén lakástulajdonosnak mondhatják magukat, nem igaz?

Azonban ez felelősséggel is jár, nem is kevéssel!

Ha azt szeretnéd, hogy egy kicsivel nagyobb biztonságban legyen mindaz, amit megteremtettél magadnak, akkor annak a lakásbiztosítás az egyik leginkább járható útja!

Na de mi is a lakásbiztosítás?

Na de mi is a lakásbiztosítás?

Abban az esetben, ha csupán egyetlen mondattal szeretnénk ezt az igen összetett kérdést megfogalmazni, azt nagyjából így tehetnénk meg:

• A lakásbiztosítás egy szerződésen alapuló vagyoni jellegű szolgáltatás, melynek során a szerződő ügyfél rendszeres díjfizetési vállalása ellenében a biztosító kijelenti, hogy kártérítést, kárenyhítést fizet az ügyfele részére, amennyiben annak ingatlanában biztosítási esemény következtében anyagi kár keletkezne.

Ez így szépen és kereken hangzik, azonban több részletet is meg kell vizsgálnunk ahhoz, hogy fény derüljön a teljes igazságra. 

Mik a szerződő felek kötelezettségei, jogai?

Hogyan és milyen ingatlanra lehet lakásbiztosítást kötni?

Mik a biztosítási események?

Hogyan érvényesítheted a kárigényedet, ha már megtörtént a baj?

Mindezekkel nem árt tisztában lenni, mielőtt kiválasztod azt a biztosítót és csomagot, amelyik mellett végül leteszed a voksodat.

Az nem kérdéses, hogy mindenképp érdemes belevágnod, hiszen a saját érdeked is ezt diktálja, azonban a körültekintés és az óvatosság sosem árt!

Nézzük hát meg közelebbről, milyen részletekből is áll össze egy, a mai követelményeknek megfelelő lakásbiztosítás!

A szerződés menete

A szerződés menete

Mindenek előtt a legfontosabb a tájékozódás, nem szabad csak úgy belerohanni a dolgokba és aláírni mindenfélét.

Az ilyen tévedésekből születnek később a félreértések és a perek, jobb az ilyesmit messziről elkerülni. 

Minden biztosító igyekszik újra és újra megújulni, így ha nem is évente, de legalább 2-3 évenként frissíteni szokták az ajánlataikat, és mondanom se kell, szoros a verseny!

Ilyen szempontból szerencsés helyzetben van az, aki keres, hiszen a társaságok az ő bizalmát szeretnék elnyerni.

Ha tehát lakásbiztosítást keresel, érdemes előtte alaposan körülnézni, több ajánlatot is elolvasni, meghallgatni, de akár egy tanácsadó szakemberhez is fordulhatsz.

Az ilyen alkuszok igyekeznek megtalálni a számodra leginkább ideális ajánlatot, bár a felbérlésük némi plusz költséggel is járhat.

Ha viszont megvan a tökéletes biztosítási csomag, akkor már csak el kell látogatnod az adott biztosító legközelebbi fiókjába, és érdeklődnöd, hogy mik a feltételek, valóban úgy van-e minden, mint ahogy azt hirdetik.

Kisebb eltérések előfordulhatnak, ezekre az alkalmazottaknak kötelessége felhívni a figyelmedet, de ha továbbra is megfelelőnek találod, akkor már alá lehet írni a szerződést.

Ehhez a hivatalos okmányaidra, a biztosítani kívánt ingatlan adataira, valamint egy tollra van szükséged. 

Mindig légy résen!

Habár a biztosító munkatársa egy formanyomtatványt fog adni neked, de mindig előfordulhat, hogy valaki hibázott.

Még ha a kártyáidon szereplő adatok alapján töltötte is ki a rublikákat, akkor sem biztos, hogy nem csúszott bele elgépelés!

Mindig kétszer ellenőrizd, hogy minden helyesen van-e beírva, mert ha rossz adatokkal kerül megkötésre a szerződés, akkor sajnos az adatmódosítási procedúrán is át kell esned.

Ha ezt nem teszed meg, akár a valótlanságra hivatkozva el is bukhatod a szolgáltatást, ami valljuk be, elég kellemetlen helyzet, nem igaz?

Pláne akkor, amikor már jól jönne a segítség, mert mondjuk valami kár keletkezett a lakásodban.

Ezen kívül magát a szerződést is alaposan tanulmányozd át legalább kétszer, hiszen abban is lehetnek olyan tévedések, rejtett részek, ami akár az egészet meghiúsíthatja.

A biztosító munkatársának kötelessége megvárni bármennyi ideig is tart a tanulmányozás, ha viszont azt tapasztalod, hogy türelmetlenkedik, sürgetni próbál, akkor akár meg is köszönheted, és aláíratlanul visszaadhatod a kötvényt, mert nem ők a Te biztosítód.

Ugyanúgy jogod van tudni, hogy mit írsz alá, mint bármilyen más hivatalos dokumentum esetén, ne hagyd hát, hogy lerázzanak, vagy csak átnyomjanak a folyamaton. 

Mit tartalmazzon a szerződés?

A személyes adataidon túl mindenképpen pontosan, helyrajzi számmal együtt meg kell benne jelölni a biztosítani kívánt ingatlant, ez természetesen evidens.

Érdekes módon nem kell feltétlenül a tulajdonosának lenned vagy ott laknod, akkor is köthetsz rá biztosítást (ennek albérlőként van jelentősége, erre is kitérünk majd). 

Valamint a szerződésnek tartalmaznia kell a pontos díjszabást, a kárpótlási sávokat, valamint a biztosítási eseményeket, melyekre s kötvény szól.

Ezek nélkül az egész fabatkát sem ér, hiszen e kitételek az egész egyezség sarokkövei, ezek definiálják magát a biztosítást és az értékét.

Mennyiért, mikor, és mire számíthatsz – ezek azok a fontos kérdések, melyek valószínűleg a kezdetektől leginkább érdekelnek akár Téged is, mikor biztosításkötés mellett döntesz.

De mit is jelentenek pontosan eme feltételek, és mire köteleznek Téged, valamint a biztosítót? 

A biztosítás díjszabása

A biztosítás díjszabása

Mint arra már magad is rájöhettél, a szolgáltatás nincs ingyen, senki sem fogja a házadat, lakásodat bármiféle ellenszolgáltatás nélkül biztosítani.

Azonban ha úgy is tűnne, hogy ez lehúzás, pénzkidobás, akkor jusson az eszedbe, hogy a lakásbiztosítás lényegében befektetésként is felfogható, hiszen amikor szükséges, akkor nagyon jól fog jönni!

A biztosítási díj egy havi díj, amit szinte minden esetben negyedévente kell fizetned, azaz háromhavi adagokban. 

E mögött ne keresd az értelmet, tulajdonképpen inkább örülni érdemes neki, hiszen így legalább nem kell havi szinten a postára szaladgálnod a csekkekkel.

De mi a helyzet akkor, ha úgy döntesz, hogy mostantól nem fizeted be, és így próbálsz véget vetni a viszonynak?

Nos, ez esetben a tartozás csak halmozódni fog, egészen addig, amíg a biztosító rád nem küldi a behajtókat, ugyanis a nem fizetés nem megoldás.

A szerződést rendkívüli felmondással csak a biztosító szüntetheti meg, indokolt esetben.

Addig, amíg hivatalos úton nincs felmondva és semmissé téve a szerződés, addig bizony abszolút a kötelességed, hogy befizesd a negyedéves díjat.

Azonban mi van akkor, ha mégis felmondanád a biztosítást, mert mondjuk nem vagy vele maradéktalanul elégedett, netán találtál egy jobbat?

A biztosítási szerződés felmondása

Highly experienced developer

Mobirise

A szerződés megszűntetését csak Neked, az ügyfélnek van joga kezdeményezni.

Ez amolyan 50-50 megoldás, hiszen rendkívüli felmondást, mint említettük, ügyfélként nem kezdeményezhetsz, rendeset viszont csak Te.

Erre egy meghatározott időszak áll a rendelkezésedre, ugyanis a biztosítási szerződés az évfordulókor megújul, és onnantól kezdve ugyanúgy pörög tovább.

Az évfordulót megelőző 30 nap során van Neked lehetőséged a megszűntetést kezdeményezni, ezt pedig levélben, esetleg telefonon teheted meg, de az e-maillel jász a legjobban.

Hiszen a posta nem a legmegbízhatóbb, könnyedén hivatkozhatnak arra, hogy a leveled elkeveredett, és az ügyintéző is lehet lusta vagy alattomos, akivel beszéltél.

Az elektronikus levél ilyen szempontból kivédhetetlen, hiszen nálad, és náluk is nyoma van, ami azt jelenti, hogy nincs lehetőségük letagadni.

Ha esetleg bírósági ügyig fajulna a dolog, akkor teljes nyugalommal hivatkozhatsz az e-mailre, amit küldtél, elvégre bizonyítékerejű.

A biztosítónak innentől kezdve kötelessége reagálni az üzenetedre és foglalkozni vele, ráadásul mindenféle indoklás nélkül el kell fogadnia a döntésedet, nem tiltakozhat a felmondás ellen.

Így eben az esetben a Te kezedben van a gyeplő, ezt sose felejtsd el!

Miért érdemes néha váltani?

Nagyon sok indok rejtőzhet e mögött a kérdés mögött, és a válasz is pont ugyanannyi.

Kezdve azzal, hogy mondjuk a társaság egyik alkalmazottja tiszteletlen, bunkó volt veled, egészen addig, hogy az általad megkötött biztosítás fölött már eljárt az idő.

Előbbi igen ritkán fordul elő, utóbbi viszont annál gyakrabban, mondhatni, 3-4 évente.

Ugyanis nagyjából ennyi idő telik el, amíg egy biztosítási csomag elöregszik, illetve sokkal jobbak kerülnek ki a piacra.

Ne ess az idősek hibájába, akik 35-40 éven keresztül fizetik ugyanazt a biztosítást, hiszen a végén jön majd a meglepetés, mikor az abból a korból származó kártérítést kapják.

Ha egy biztosítás nincs korszerűsítve vagy lecserélve, akkor ennyi idő elteltével igen sokat veszít az értékéből.

Az a legjobb lakásbiztosítás, ami az idő előrehaladtával is képes megőrizni az értékét, ezáltal valódi, hosszú távú befektetéssé válik.

Egy értékálló lakásbiztosítás is folytatható, ha az ügyintézők segítségével korszerűsíted, hozzá igazítod a kártérítési sávokat az ingatlan aktuális értékéhez.

Persze ez valószínűleg a díjszabásban is változást fog okozni, de azt hiszem, ennyi még vállalható annak érdekében, hogy ne maradj magadra a bajban. 

Mi számít káresetnek?

Mi számít káresetnek?

Biztosítási körökben, legyen szó akár élet-, baleset, jármű-, vagy lakásbiztosításról, a biztosítási események ugyanúgy meghatározzák a használhatóságát.

Minél szélesebb körű, minél több eseményre, káresetre terjed ki, annál inkább megéri a pénzét, nem igaz?

De mi is tulajdonképpen a biztosítási esemény – azaz mi minősül annak?

Ha definiálni kéne, az valahogy így hangzana:
• Biztosítási eseménynek nevezzük azokat az eseményeket, melyek megtörténtekor olyan mértékű vagy minőségű kár keletkezik a biztosított ingatlanban, hogy az ügyfél jogosan nyújthatja be kárigényét a biztosító társaságnál.

Nem mindegy azonban, hogy milyen esemény történik, hiszen annak szerepelnie kell a biztosítási kötvényben ahhoz, hogy számítson.

Így tehát ha egy szerződés nem tartalmazza például a vihar okozta károkat (ez most csak egy példa, ilyennel úgysem találkoznál), akkor a viharok okozta károk ellen nem igényelhetnél kártérítést.

Ezt nevezik per risk típusú biztosításnak.

Van még ezek kívül az all risk típusú is, mely pontosan fordítva működik: mint a neve is mutatja, mindenféle kockázatra érvényesíthető, kivéve azokra, melyeket említ.

Azaz, a szerződésben a kivételek vannak felsorolva, melyekre NEM érvényesíthető a biztosítás, minden másra igen.
Ez a kevésbé ismert és elterjedt forma, jellemzően valamivel olcsóbbak is a hasonló konstrukciók.

A leggyakoribb biztosítási események

Vannak olyan biztosítási események, melyekkel valószínűleg bármelyik társaság irodájába mész s be, találkoznál a szerződésben.

Mivel hazánk nem egy kifejezetten nagy kiterjedésű ország, illetve mentes a különböző extrém időjárási szélsőségektől, így nagy általánosságban ugyanarra lehet az ország keleti és nyugati végében is számítani.

Vannak azonban bizonyos kivételek, például az ártérben épült házakra nem vonatkozik az árvízkárok megtérítése, de ez régiónként, cégenként változhat.

A legtöbb lakásbiztosításban így hát körülbelül ezekre az eseményekre számíthatsz:

  • viharkárok
  • jégverés
  • árvíz 
  • beázás, vízvezeték-rendszeri meghibásodás
  • villámcsapás közvetett vagy közvetlen hatása
  • hó okozta károk (hónyomás)
  • földrengés
  • földcsuszamlás
  • tűzkárok
  • tűz nélküli füstkárok, koromszennyezés
  • robbanás
  • rongálás, vandalizmus
  • becsapódó idegen tárgy okozta károk
  • betörés
  • átveréses kifosztás
  • zártörés, zárcsere
  • építészeti üvegkárok (ajtó, ablak)
A leggyakoribb biztosítási események

Természetesen társaságonként változhatnak a megfogalmazások, illetve az összeállítás, de nagy általánosságban elmondható, hogy ezekre valamilyen formában mindenképpen számíthatsz.

Mi a helyzet azonban akkor, ha már megtörtént a baj, és szükséged lenne a biztosító segítségére? 

Káreset bejelentése, kártérítés igénylése

Ha bekövetkezett, amit nem szerettél volna, és valami kár keletkezett az ingatlanodban biztosítási esemény következtében, akkor az első és legfontosabb teendő: ne kezdj el kapkodni!
Valószínű, hogy igen kellemetlen a helyzet, hiszen még egy beázott plafon is igen nyugtalanító, hát még egy kisebb lakástűz, de amint nem életveszélyes a helyzet, jobb a tettek mezejére lépni.
Hivatalosan az esetet követő 48 óra áll a rendelkezésedre, hogy bejelentsd az esetet a biztosítónál, azonban ez annyival talán könnyítve van, hogy a kár felfedezésétől számított 48 óra is érvényes még.
Tehát ha elmész nyaralni, és beázik a lakás, mire visszaérsz, akkor azért még valószínűleg foglalkozni fognak az ügyeddel, de évekkel korábbi esetet értelemszerűen visszapattintanak.
A legjobb, amit ilyenkor tehetsz, hogy saját magad által készített fotókkal rögzíted a keletkezett károkat, állapotokat, és egy részletes leírást tartalmazó e-mail mellé csatolod őket.
Ennek több előnye is van: egyrészt, ilyenkor a biztosító kap egy előzetes kárfelmérést, így tudja, hogy mire készüljön, másrészt ezzel elejét veszed annak, hogy a kiérkező kárbecslő valótlan dokumentációt végezzen, ezzel akadályozva a kárenyhítési eljárást. 

Miután a bejelentés megtörtént…

Ha a biztosító számára időben jelezted a káresetet, onnantól kezdve már csak várnod kell, hogy a területileg illetékes kárbecslő kiérkezzen.

Jó kérdés, hogy ehhez mennyi időre van szükség, valószínűleg időszaka válogatja.

A lényeg, hogy addig, amíg a szakértő meg nem érkezik, semmiképp se kezd bele javítási munkálatokba. 

Ha ugyanis azt tapasztalja, hogy a kárnak már csak hűlt helye van, netán már javában folyik a tatarozás, akkor semmisnek fogja tekinteni az ügyet, hiszen nem tudta megfelelően elvégezni a munkáját.

Ilyenkor hiába is vársz bármiféle pénzre a biztosítótól, függetlenül attól, hogy van-e érvényes lakásbiztosításod, vagy nincs.

Sajnos ezek a kárbecslők hajlamosak rá, hogy részrehajlóak legyenek, így a legkevésbé sem árt, ha velük tartasz és figyeled, hogy mit csinálnak, hiszen a Te érdeked is.

Miután a hivatalos dokumentáció is elkészült, már csak várnod kell arra, hogy a vállalat elbírálja a kérelmedet, és ha úgy ítélik meg, hogy valóban jogos a kárigény, akkor a látottak alapján ki fogják számolni neked az elutalandó kártérítési összeget. 

Lakásbiztosítással a biztonságodért 2020.